Aveţi salariul mai mic decât atunci când aţi luat creditul? Deprecierea leului v-a întors buzunarele pe dos din pricina împrumutului în valută? Aţi rămas fără loc de muncă? Peste 720 de mii de români cu credite la bănci şi alte instituţii financiare nebancare sunt în acestă situaţie şi au ajuns să acumuleze restanţe de aproape 9 miliarde de lei la bănci. Ce e de făcut în această situaţie?

Economii

Încă din momentul în care vi se diminuează veniturile, rectificaţi-vă bugetul. Puneţi pe hârtie cheltuielile lunare şi hotărâţi la ce puteţi renunţa. Mai puţine ieşiri în oraş, mai puţine cumpărături, poate săriţi şi peste concediu. În cazul în care aveţi un credit pentru casă, cel mai probabil aţi redus drastic veniturile de teamă să nu rămâneţi fără un acoperiş deasupra capului, aşa că…

Luaţi legătura cu banca

Primul lucru pe care trebuie să îl faceţi când ajungeţi în situaţia de a nu vă mai putea plăti ratele, cu toate economiile făcute, este să luaţi legătura cu banca sau cu IFN de unde aţi luat creditul. Nu aşteptaţi să acumulaţi întârzieri la plată până să comunicaţi cu creditorul. Altfel, cei de la biroul de colectare creanţe o să vă bombardeze cu telefoane şi cu scrisori, o să acumulaţi penalităţi semnificative.

Vorbiţi cu reprezentanţii băncii şi explicaţi-le situaţia în care aţi ajuns. De obicei, aceştia propun o restructurare a creditului. In general, băncile nu oferă posibilitatea scăderii dobânzii. 

Restructurarea creditului, soluţie de moment

Restructurarea creditului presupune fie reeşalonarea acestuia pe o perioadă mai mare de timp – spre exemplu perioada creditului este extinsă de la 3 ani la 5 ani, astfel încât rata lunară să fie mai mică – sau prin amânarea la plată a unor rate lunare, rate ce se reportează şi se adaugă la sfârşitul creditului. Toate aceste operaţiuni, deşi ar putea să fie utile pe termen scurt, în fapt cresc costurile totale ale creditului.

În cazul reeşalonării, clientul plăteşte băncii dobândă în plus pe perioada extinsă la aceeaşi sumă împrumutată. Spre exemplu, la un credit de 36.000 de lei cu o dobândă anuală efectivă de 15%, rata lunară este de 1.230 de lei dacă perioada acestuia este de 3 ani, iar suma totală de rambursat este de 44.300 de lei. Dacă perioada este extinsă la 5 ani, rata lunară scade simţitor la 840 de lei, în schimb suma totală de rambursat creşte la peste 50.000 de lei. Dobânda plătită la acest credit sare asfel de la 8.300 la 14.300 de lei.

Amânarea la plată se poate face în mai multe feluri: fie banca mută 1-3 rate lunare la sfârşitul creditului – plătibile cu ultima rată – şi pentru asta cere un comision, fie cere doar plata dobânzilor din rata respectivă, şi amâna plata principalului, operaţiune din care clientul are, în cele din urmă, costuri suplimentare, din moment ce plăteşte mai multă dobândă la un sold care nu se diminuează. Dacă solicitaţi amânarea ratelor, trebuie să luaţi în considerare că peste 1-3 luni trebuie să plătiţi din nou rate întregi.

În orice caz, dacă aveţi încredere că vă puteţi reveni financiar, restructurarea poate fi o soluţie. Dacă veţi avea venituri mai mari în viitor, nu vă împiedică nimic să plătiţi anticipat din credit, şi să reduceţi astfel principalul şi să plătiţi mai puţină dobândă.

De obicei, băncile ajung până la 3-4 restructurări ale aceluiaşi credit, după care îşi pierd răbdarea şi fie vând creanţa, fie trec la executarea silită.

Dacă aveţi mai multe credite, puteţi încerca o consolidare a acestora – creditele vor fi unite într-unul singur – operaţiune din care ar putea rezulta ceva economii.

Dacă aveţi un card de credit sau un overdraft, în nici un caz să nu plătiţi ratele lunare cu banii de pe el. În primul rând veţi fi taxat scump pentru retragere şi apoi veţi acumula datorii mult mai mari, din moment ce dobânzile sunt ridicate.

Despre ce se întâmplă în cazul în care restructurarea a picat şi nu v-aţi mai plătit ratele, în următorul articol.